5 分鐘上手：FIRE 財富自由工程
這套工具像一位精算師，分成五個步驟，帶你從「我到底要存多少」一路推演到「退休後怎麼領才不會花光」。跟著下面的步驟做一次，你就能完全掌握它。
確立你的「財務自由數字」
先告訴工具你是誰、想過怎樣的退休生活，它會算出你這輩子需要存到的目標金額。
決定你還有多少年可以累積、退休後要花多少年。例如 35 歲想 55 歲退休，就是 20 年累積期。
以「現在的物價」估你退休後想要的月開銷。可參考目前月支出，再加減旅遊、醫療等預算。
退休後每年從資產領出來花的比例。點開「4% 法則說明」可了解原理；不確定就先用預設值。
退休後政府或勞保會給你的月收入。填了它，工具會自動把這筆「保底現金流」扣掉，你需要自己準備的金額就會變少。
你現在的本金，以及未來每年預計能再投入多少。這兩個數字決定你「追得上」目標的速度。
你要看的結果：工具會即時算出你的「FIRE 目標金額」——也就是當資產達到這個數字，被動收入就足以支撐你想要的生活，正式財務自由。
鎖定目標，配置你的資產引擎
知道要存多少之後，這一步幫你規劃「怎麼存、怎麼配置股債」，並畫出你的資產成長曲線。
新手直接用「預設」即可；想自己調報酬假設的人，切到「客製」。
分別代表股票與債券「扣掉通膨後」的長期預期報酬。實質報酬讓你看到的是真實購買力，不會被通膨灌水。
人生不同階段可以有不同的投入與股債比。設定每個階段的「開始年齡、首年單筆、每年投入、股債比（股%）、結束年齡」，按「＋ 新增」可加開下一個階段（例如年輕時 90% 股票、接近退休降到 60%）。
你要看的結果：看「📈 資產累積成長曲線」確認你會不會在退休前達標；再看「📝 年度執行明細表」逐年檢視資產怎麼長大。也可以按「系統演算最佳路徑」讓工具幫你抓配置。
股災壓力測試：你的計畫扛得住崩盤嗎？
光達標還不夠——這一步用真實歷史的崩盤，狠狠考驗你的計畫。
按下去，工具會模擬退休後遇到大空頭時，你的資產與現金流會怎麼變化。
「簡單」用全球股市單一報酬；「進階（分區）」把資產拆成不同區塊更貼近真實組合。新手先用「簡單」。
挑一個真實發生過的崩盤情境（如金融海嘯、網路泡沫），看你的計畫在那種年代開局還撐不撐得住。
你要看的結果：重點看計畫會不會被「擊穿」。如果在最壞的歷史開局下資產提早歸零，代表你需要：晚一點退休、降低生活費、或提高儲蓄——趁現在調整，而不是退休後才後悔。
傳統固定提領推演（對照組）
這是大多數人用的方法：退休後每年固定領一筆、再隨通膨微調。先看它的真實成績，當作對照組。
選擇要用哪種模擬引擎跑機率（歷史回測 / 蒙地卡羅等）。
勾選後每年提領金額會跟著物價上漲，確保購買力不縮水。可用「台灣近 10 年均值 1.8%」或自訂。
工具會畫出三條命運：「前 10% 幸運兒」「中位數路徑」「最差地獄開局」。
你要看的結果：特別看「最差地獄開局」——如果連最壞情況都能安全走完，你才是真的穩。看「📝 當前選取情境明細表」可逐年檢視這條路徑的數字。
動態護欄推演（GK 護欄）：本工具的王牌
這是固定提領的進化版。市場好時多領一點、市場差時自動少領，用紀律幫你「續命」，大幅提高成功率。
套用 Guyton-Klinger 護欄規則：當資產表現超標就調高提領、跌破護欄就自動降低提領，避免在低點過度賣股。
與步驟四相同，護欄規則會同步套用通膨調整基準，維持實質購買力。
同樣有「前 10% / 中位數 / 最差地獄開局」三條路徑，可直接和步驟四的固定提領對照。
你要看的結果：比較「GK 護欄存活率」與步驟四的固定提領成功率，你會看到同樣的本金，光是換一套提領紀律，撐過退休的機率就明顯提升。點「為什麼選擇 GK 動態提領護欄？」可看完整原理。
看不懂的名詞，這裡都有解
退休第一年領資產的 4%、之後每年隨通膨微調。是業界最經典的提領起點，但遇到退休初期就崩盤時較脆弱——所以本工具還提供 GK 護欄這種更穩的進階版。
同樣的平均報酬，「崩盤發生在退休頭幾年」會比「發生在後期」傷害大得多。因為一開始就邊跌邊領，本金被提前掏空。壓力測試與 GK 護欄都是為了對抗它。
名目報酬扣掉通膨後，真正增加的購買力。用實質報酬規劃，你看到的數字才是「未來真的買得起多少東西」。
在數百種市場情境模擬中，你的錢「沒有在過世前花光」的比例。越接近 100%，退休計畫越安全。